내게 맞는 유병자보험은 어떻게 가입하는지 상품선택 방법 및 어떻게 가입하는지 알아보자

  유병자보험은 일반적으로 심사절차를 통해 보험가입이 어려운 만성질환자(유병자)가 완화된 심사요건으로 가입할 수 있는 보험상품이다. 가입요건 완화 정도에 따라 상품이 구분되는데, 크게 네가지로 나눌 수있다. 우선, 보험사가 정한 질병에 한해 서류를 제출하거나 방문진단 등 복잡한 절차 없이 전화만으로 가입 여부가 결정되는 전화심사제도(Telephone interview, TI심사)가 있고, 고혈압이나 당뇨와 같은 특정질병에 한해서만 심사를 거치지 않고 가입이 가능한 실버암보험 등의 특화보험이 있다. 그리고 최근 일정기간이내에 암이나 질병으로 입원이나 수술력이 없는 경우 간단한 질문심사를 통해 가입이 가능한 간편심사보험, 마지막으로 고령자라면 누구나 가입이 가능한 무심사보험으로 질병 및 과거병력에 대해 전혀 묻지 않고 가입할 수 있는 보험이다.

 
   유병자가 가입가능한 상품 유형에 대해 알아보자
 
  

 
 1.전화심사제도란?
 
  전화심사제도(이하 T/I상품)는 일반적으로 진단비, 치료비, 입원 및 수술비 등을 보장하며, 질병 고지시 일반심사에서 필요한 방문진단 및 복잡한 서류를 제출하지 않고 언더라이터의 간단한 전화상의 질의 응답만으로 보험료 할증 및 부담보를 통해 가입이 가능하다. 회사별, 상품별로 정해진 질병대상은 다르지만, 주요 전화심사대상은 고혈압, 고지혈증, 갑상선기능한진/저항증, 백내장, 급성전립선염, 관절염, 요로결석 등이며 두 개 이상의 중복질병이 있어도 가입할 수있다. 이전에는 고혈압 유병자가 10년 이내일 경우에만 심사대상이었으나, 보험사에 따라 고혈압 장기 유병자(10년 초과)도 전화심사가 가능하며, 최근 보험사들간의 경쟁으로 전화심사대상(질병)을 계속 확대하고 있다.

전화심사질문은 예를 들어 고지혈증이라면 진단시기(년/월), 1년이내 혈액검사 시행여부, 복용중인 약 이름과 개수, 동반질환, 치료시 치료검사결과, 진료 중인 병원명 등을 알고 있어야 전화심사가입이 수월하다. 질병대상에 따라 질문이 다르기 때문에 기본적인 내용은 알고 있으면 좋다. 단, 전화심사결과에 따라 특정 부위에 대한 부담보 및 보험료 할증이 되는 조건이 있을 수 있다.
 
 

 2. 특화보험(실버암)이란?

  특화보험(고혈압,당뇨)은 흔히 '실버암보험'이라고 하며 고령층을 대상으로 한 유병자 암보험이다. 유병자 보험중에서도 고혈압, 당뇨병외에 다른질환이 없고 해당질병만 보유한 유병자가 가입하기 유리하다. 특히, 61세이상의 고혈압 유병자가 가입연령이 초과되어 T/I상품에 가입이 불가한 경우, 특화보험을 활용할 수 있다. 고혈압과 당뇨는 우선 관리가 잘 된 상태에서 가입이 가능한데 당뇨병은 인슐린을 투여중이어도 혈당조절이 잘 된다면 상관없지만 그렇지 않은 경우 가입이 제한 될 수 있다. 고혈압도 마찬가지이다. 그러나 고혈압, 당뇨병외에 암이나 여타 질병을 보유한 경우에는 최근 치료내역을 확인하고 심사한다.

 특화보험은 주로 사망보장과 암을 보장하는 상품들 위주로 판매되고 있지만, 최근에는 뇌졸증, 급성심근경색으로 진단되는 경우에도 보장 받을 수 있다. 이상품은 고혈압, 당뇨 유병자대상으로 일반보험에 비해 보험료가 비싼 편이다. 그러나 계약일로부터 6개월 이내 피보험자의 검진결과를 제출하여 회사가 정한 요건에 충족된다면 보험료를 할인해 주기도 한다.



 
 3. 간편심사보험이란?

  고연령층의 만성질환자를 대상으로 고혈압, 당뇨 뿐만 아니라 과거 입원, 수술력이 있어도 가입할 수 있는 대표적인 유병자 전용 보험이다. 간편심사보험은 말 그대로 심사과정을 간소화 한 보험으로 고령층을 대상으로 하기 때문에 쉽고 보다 완화된 조건으로 가입할 수있도록 되어있다. 따라서 통원 및 투약에 대한 고지의무를 면제하고 가입전에 고지해야 할 알릴의무 항목과 고지기간을 단축시켰다. 계약전 알릴의무를 18개 항목에서 3개 항목으로 대폭 축소하였으며 고지항목은 *최근3개월이내 입원, 수술 추가검사 필요소견여부, *최근 2년이내 입원, *수술여부(일반보험 5년이내), *5년이내 암으로 진단,입원, 수술여부 (일반보험 암 등 5년이내 10개 질병)등 해당 질문에 충족하면 가입할 수있다. 간편심사보험 질문은 보험업계의 공통질문으로 사용되고 있으나 일부 보험사는 암 병력여부에 중대질병을 추가 고지항목으로 강화한 보험사도 있다. 또한, 정신질환이나 채매의 경우 가입이 제한 될 수 있다. 

  간편심사보험은 T/I상품에 가입시기를 놓쳤거나 이미 특화보험보다 다양한 질병을 보유한 유병자가 가입하기 적합하다.  가입연령은 통상 75세까지이며 보장기간은 5년, 10년, 15년 길게는 20년 갱신주기로 100세까지 보장하는 상품이 대부분이다. 따라서 갱신시점에 나이, 요율 등을 적용하여 보험료가 변동될 수 있다. 기본적으로 질병종류에 관계없이 입원비, 수술비를 보장하고 점차 시장의 확대로 인해 최근에는 암을 포함한 뇌출혈, 급성심근경색증 진단비도 보장하고 있어 유병자들이 실질적인 혜택을 누릴 수 있게 되었다. 단, 간편심사보험은 전화심사나 특화보험보다 가입이 쉬운 대신 보험료가 비쌀 수 있다.
 


 4. 무심사보험이란?

 일반적으로 알고 있는 묻지마 보험에 해당하는 무심사보험은 질병이 있어도 별도의 심사 없이 바로 가입이 되는 사망보장보험이다. 가장 손쉽게 가입할 수 있는 대신 보험료는 일반사망보험에 비해 5배 정도 비싸다. 사망보장금액도 3천만원 미만(상품 및 연령에 따라 상이)이라 여타 상품보다는 사망보험금이 적다. 보험가입이 거절되는 경우는 드물지만, 심실상실 및 심신박약의 경우 가입이 제할될 수 있다. 
  
   
  
 ※ 유병자보험 가입시 유의사항
 
   만성질환자라고 해서 무탁대고 유병자 보험을 가입하는 것은 금물이다. 일반저으로 유병자보험은 일반보험에 비해 보험료가 비싼 편이며 선택 가능한 보장도 제한되어 있어, 가입 전 일반보험과 함께 알아보고 유병자보험 중에서도 본인상황에 맞는 상품을 고르는 것이 필요하다.
  유병자보험을 갱신형으로 가입시에는 보장기간 동안 보험료가 갱신될 수 있다는 점과 보험료 수준 및 납입능력, 계약유지 가능성을 고려하여 가입하는 것이 좋으며 되도록 갱신주기가 짧은 상품을 선택하여 가입하는 것이 유리하다. 또한, 유병자보험의 계약전 알릴의무는 일반보험보다 완화된 수준으로 진행될뿐 질문사항에 재대로 고지를 하지 않거나 거짓 고지를 하는 경우 일반보험과 마찬가지로 보장이 제한되거나 해지 될 수 있음을 유의해야한다.
  유병장수시대에 진입함에 딸 유병자보험의 가입은 꾸준히 높아질것으로 예상된다. 더불어 높아져가는 손해율관리에도 심혈을 기울여야 하는데 올해 손보 대형사 중에서는 이미 유병자 질문심사를 강화한데 이어 2017년도에는 보험사의 심사강화 및 실손의료보험 개정(비급여항목 특약 분리)으로 유병자보험의 보장영역도 보장이 축소되거나 보다 제한적인 조건이 되기 이전에 가입 전 유의사항을 살펴보고 본인에게 맞는 상품을 골라 빠른 시일 내에 치료비 부담을 덜 수 있도록 준비하는 것이 중요하다.